فيظلتزايدالتساؤلاتحولالحكمالشرعيلشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنإجابةواضحةمنمنظورالشريعةالإسلامية.هذهالشهاداتالتيتقدمعوائدشهريةثابتةتثيرجدلاًبينالفقهاءوالعلماءحولمدىتوافقهامعأحكامالشريعة.شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
منالمهمأولاًفهمطبيعةهذهالشهاداتوآليةعملها.شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريهيمنتجاستثمارييقدمهالبنكالأهليالسعودي،حيثيقومالعميلبإيداعمبلغمعينلفترةمحددة،ويحصلعلىعائدشهريثابتطوالمدةالشهادة.
الخلافالفقهيحولهذهالشهاداتينقسمإلىرأيينرئيسيين:
الرأيالأول:يرىبعضالعلماءأنهذهالشهاداتحلاللأنالعائدالمقدمهونسبةمنأرباحالبنكالحقيقيةالناتجةعناستثماراتحلال،وليسفائدةربوية.كماأنالعائدغيرمضمونوقديقلأويزيدحسبأداءالبنك.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
الرأيالثاني:يعتبرهآخرونحراماًلأنالعائدالشهرييشبهالفائدةالربويةفيثباتهوتحددهمسبقاً،حتىلوسمي"ربحاً"أو"عائداً".كماأنهناكشبهةفيضمانالمبلغالأصليممايجعلهاقريبةمنالقرضالربوي.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
منالنقاطالمهمةالتييجبمراعاتها:-طبيعةالاستثماراتالتييستخدمهاالبنك(حلالأمحرام)-هلالعائدثابتومضمونأممتغيرحسبالربحوالخسارة-هلهناكمخاطرةحقيقيةفيرأسالمال-الشفافيةفيآليةتوزيعالأرباح
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟ينصحالمستثمرونالمسلمونبالتحريالدقيقوطلبالفتوىمنجهاتمعتمدةمثلهيئةالرقابةالشرعيةللبنكإنوجدت،أومنعلماءثقاتمتخصصينفيالمعاملاتالماليةالإسلامية.كمايمكناللجوءإلىالبدائلالإسلاميةالمتوفرةمثلالصكوكأوصناديقالاستثمارالإسلاميةالتيتلتزمبالضوابطالشرعية.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فيالنهاية،القراريعودلضميركلفردومدىاقتناعهبالحكمالشرعيبعدالبحثوالتأكد.والأولىللمسلمأنيبتعدعنالشبهاتويختارالبدائلالواضحةالتيلاتخضعللجدلالفقهي.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فيظلتزايدالتساؤلاتحولالحكمالشرعيلشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنإجابةواضحةمنمنظورالشريعةالإسلامية.هذهالشهاداتالتيتقدمعوائدشهريةثابتةتثيرجدلاًبينالفقهاءوالعلماءحولمدىتوافقهامعأحكامالشريعة.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟منوجهةالنظرالشرعية،فإنالمعيارالأساسيللحكمعلىهذهالشهاداتهوطبيعةالعقدالمبرمبينالبنكوالعملاء.إذاكانتالشهادةتعتمدعلىنظامالمضاربةالشرعيةحيثيشاركالمودعفيالربحوالخسارة،وتكونالأرباحناتجةعنأنشطةاستثماريةحلال،فقدأجازهاالعديدمنالعلماء.أماإذاكانتتضمنعائداًثابتاًبغضالنظرعننتيجةالاستثمار،فهذايقعتحتطائلةالرباالمحرم.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟البنكالأهليالمصرييصرحأنشهاداتهذاتالعائدالشهريتعملوفقصيغالتمويلالإسلاميةمثلالمرابحةوالمشاركةوالمضاربة،حيثيتمتوجيهالأموالإلىمشاريعاستثماريةحقيقية،ويتمتوزيعالأرباححسبالأداءالفعليللاستثمار.ومعذلك،ينبغيللمسلمينالتحققمنالشروطالتفصيليةلكلمنتجوالتأكدمنخلوهامنأيشبهاتربوية.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟بعضالعلماءيشترطونللجوازأنتكوننسبةالربحغيرمحددةسلفاً،وأنيكونهناكتقاسمفعليللربحوالخسارة،معخلوالعقدمنأيغررأوجهالة.كمايؤكدونعلىأهميةأنتكونأنشطةالاستثمارفيمجالاتحلالتماماً،بعيداًعنأيتعاملاتمحرمةمثلالخمورأوالقمارأوغيرها.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فيالنهاية،ينصحالمستثمرونالمسلمونباستشارةلجانالرقابةالشرعيةالموثوقةوطلبالفتاوىالتفصيليةقبلالاقدامعلىأياستثمار،لضمانالتزامهمبأحكامالشريعةالإسلاميةفيمعاملاتهمالمالية.واللهأعلمبماتخفيالصدور،وهوالعليمالحكيم.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فيظلتزايدالتساؤلاتحولالحكمالشرعيلشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنإجابةواضحةمنمنظورالشريعةالإسلامية.هذهالشهاداتالاستثماريةالتيتقدمهاالبنوكالتقليديةتطرحتساؤلاتجوهريةحولمدىتوافقهامعأحكامالشريعةالإسلامية.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟منالمهمبدايةًفهمطبيعةهذهالشهاداتوآليةعملها.شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريهيأدواتاستثماريةتقدمهاالبنوكلعملائهامقابلإيداعمبلغمعينلفترةمحددة،معوعدبدفععائدشهريثابتأومتغير.لكنالسؤالالجوهري:هلهذاالعائديعتبرربحاًمشروعاًأمأنهيدخلفينطاقالرباالمحرم؟
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟منوجهةالنظرالشرعية،فإنمعظمعلماءالمسلمينالمعاصرينيرونأنأيعائدثابتمضمونعلىالودائعالنقديةفيالبنوكالتقليديةيعدمنالرباالمحرم،وذلكللأسبابالتالية:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- العائدالمضمونيشبهالفائدةالربويةحيثيتمتحديدهمقدماًبغضالنظرعننتيجةالاستثمارالفعلية
- لايوجدمشاركةحقيقيةفيالربحوالخسارةبينالمودعوالبنك
- طبيعةالتعاملتقومعلىالديونبفائدةوليسعلىأساسالمشاركةفيالأرباح
ومعذلك،هناكبعضالآراءالمخالفةالتيترىأنهذهالشهاداتقدتكونجائزةفيحالاتمعينة،مثل:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- إذاكانتمرتبطةباستثماراتحقيقيةوملموسة
- إذاكانالعائدغيرمضمونويعتمدعلىالأداءالفعليللاستثمار
- إذاتمتمراعاةالضوابطالشرعيةالأخرى
لكنالغالبيةالعظمىمنالهيئاتالشرعيةوالمجامعالفقهيةتصنفهذهالشهاداتعلىأنهاغيرمتوافقةمعالشريعةالإسلامية،وتوصيبالبحثعنبدائلاستثماريةإسلاميةمثل:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- شهاداتالاستثمارفيالبنوكالإسلامية
- صناديقالاستثمارالإسلامية
- المضاربةالشرعية
- المرابحةوالمشاركةحسبالضوابطالشرعية
فيالختام،ينبغيللمسلمأنيتقياللهفيمعاملاتهالمالية،ويستشيرأهلالعلمالثقاتفيمثلهذهالمسائلالدقيقة.والبدائلالشرعيةالمتاحةاليومتجعلمنالسهلالابتعادعنالشبهاتوالحرام.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فيظلتزايدالتساؤلاتحولالحكمالشرعيللتعاملمعشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنإجابةواضحةمنمنظورالشريعةالإسلامية.هذهالشهاداتالتيتقدمعائداًشهرياًثابتاًتثيرجدلاًبينالفقهاءوالعلماءحولمدىتوافقهامعأحكامالشريعة.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟مفهومشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري
هيمنتجاستثماريتقدمهالبنوكالتقليدية(مثلالبنكالأهلي)حيثيودعالعميلمبلغاًمعيناًلمدةمحددة،ويحصلعلىعائدماليشهريثابتمقدماًبغضالنظرعنأداءالبنكأوأرباحهالفعلية.هذاالنظاميعتمدعلىسعرفائدةمحددمسبقاً،وهومايجعلهمحلشكمنالناحيةالشرعية.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟الأدلةالشرعيةفيالمسألة
استندالعلماءالمحرمونلهذهالشهاداتإلىعدةأدلةمنالقرآنوالسنة،منهاقولهتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275)،وقولهصلىاللهعليهوسلم:"الذهببالذهب،والفضةبالفضة،والبربالبر،والشعيربالشعير،والتمربالتمر،والملحبالملح،مثلاًبمثل،سواءًبسواء،يداًبيد،فإذااختلفتهذهالأصناف،فبيعواكيفشئتم،إذاكانيداًبيد"(رواهمسلم).
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟آراءالعلماءالمعاصرين
الاتجاهالأول(التحريم):يرىأنالعائدالثابتالمضمونيشبهالفائدةالربويةالمحرمة،حيثأنالعميليأخذمالاًزيادةعلىمالهالأصليدونتحملمخاطرةأومشاركةفيالربحوالخسارة.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟الاتجاهالثاني(التفصيل):بعضالعلماءيفرقونبينالشهاداتذاتالعائدالثابتالمسبق(ويرونهاحراماً)والشهاداتالتيتعتمدعلىالمشاركةفيالأرباحالفعلية(ويرونهاجائزةبشروط).
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟الاتجاهالثالث(الاباحةبضوابط):قلةمنالعلماءيرونإباحةهذهالشهاداتفيحالةالضرورةالقصوىأوالحاجةالملحة،معوجوبالتخلصمنالعائدالربويإنثبتأنهربا.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
نصائحللمسلمين
- الاستفتاءمنأهلالعلمالثقات
- البحثعنالبدائلالإسلاميةكالصكوكأوالحساباتالجاريةبدونفوائد
- التحريالدقيقعنطبيعةالعائدوكيفيةحسابه
- مراعاةجانبالاحتياطفيالأمورالمشتبهة
الخاتمة
فيالنهاية،يبقىالحكمالشرعيفيهذهالمسألةخاضعاًللاجتهاد،والأولىللمسلمأنيتحرىالحلالويبتعدعنالشبهات.نوصيباللجوءللبنوكالإسلاميةالتيتقدممنتجاتمتوافقةمعالشريعة،واللهأعلمبالصواب.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
